O que é franquia e por que existe
Franquia é o valor que o segurado paga em caso de sinistro antes de a seguradora cobrir o restante. Se a franquia é R$2.000 e o conserto custa R$8.000, você paga R$2.000 e a seguradora paga R$6.000.
A lógica econômica é simples: quando o segurado arca com parte do custo, ele fica mais cuidadoso (moral hazard). A seguradora distribui esse incentivo em forma de prêmio menor para quem aceita franquia mais alta.
Franquias existem para danos parciais (colisões). Roubo total, perda total e danos de terceiros geralmente não têm franquia (ou ela é mínima) — verifique sua apólice.
Tipos de franquia: normal, reduzida e franquia zero
Franquia normal (padrão): É a franquia mínima definida pela Circular SUSEP aplicável ao modelo do veículo. Varia entre R$1.200 e R$3.500 dependendo do carro. O prêmio é mais baixo porque você assume mais risco.
Franquia reduzida: Você paga mais no prêmio mensal em troca de uma franquia menor na hora do sinistro. Comum em apólices "premium". A redução típica é de 50% da franquia normal.
Sem franquia (franquia zero): Você não paga nada no sinistro, mas o prêmio aumenta significativamente. Faz sentido para quem tem sinistros frequentes ou veículo de alto valor.
Franquia majorada: Você escolhe uma franquia maior que o padrão em troca de desconto no prêmio. Boa opção para motoristas experientes com histórico limpo e carro de valor médio.
Como calcular se a franquia reduzida vale a pena
Faça o cálculo do ponto de equilíbrio:
Exemplo: - Prêmio anual com franquia normal (R$2.000): R$2.400/ano - Prêmio anual com franquia reduzida (R$1.000): R$2.700/ano - Diferença de prêmio: R$300/ano - Diferença de franquia: R$1.000
Se você tiver 1 sinistro a cada 3,3 anos, a franquia reduzida começa a compensar (R$300/ano × 3,3 anos = R$990 ≈ R$1.000 de economia na franquia).
Para a maioria dos motoristas que acionam o seguro menos de 1 vez por ano, a franquia normal com prêmio menor é mais eficiente. Para motoristas que acionam frequentemente ou que vivem em áreas de alto tráfego, a franquia reduzida pode compensar.